1、汽车金融的定义

什么是汽车金融？不同主体，对汽车金融的理解也是有所区别的，从普通消费者角度来说，汽车金融主要是指在购买汽车时向金融机构或非金融机构申请分期购车的一种金融行为；从融资租赁公司角度来说，更多的是指出租人出资向供货人购买租赁物件，并租给承租人使用，承租人则分期向出租人支付租金的一种金融行为；从经销商角度来说，汽车金融除了针对终端消费者的零售贷款业务外还包括批发业务即通常说的库存融资业务；从主机厂角度来说，汽车金融表现为针对上游的银行承兑汇票、日常生产的流动资金贷款、项目贷款、股权融资等金融行为，针对下游以及中间环节的购销、回购、调剂销售等义务的金融行为。

综上，我们可以将汽车金融定义为金融机构及非金融机构向汽车生产、流通及消费环节提供的融资及其他金融服务，包括对主机厂、经销商提供的短期融资、库存融资和对用户提供的消费信贷或融资租赁等。

2、汽车金融发展现状

近几年，我国汽车金融发展迅猛，从目前来看，主要有以下几大参与主体：

（1）商业银行

商业银行受银监会监管，多数是和担保公司合作，近几年对汽车零售业务重视度在提高，目前一些地方性商业银行也开始涉足汽车金融零售业务；

（2）汽车金融公司

汽车金融公司属于非银行类金融机构，拥有金融许可证，受银监会监管，目前全国有25家汽车金融公司，但多数为合资品牌自身金融公司，仅开展本品牌业务，开展全品牌零售业务的仅4家；

（3）厂商系财务公司

厂商系财务公司，目前全国共有7家厂商系财务公司，多数为服务本品牌业务，开展全品牌零售业务的仅1家；

（4）融资租赁公司

融资租赁公司受商务部监管，融资租赁业务的起步与发展起源于大型设备的融资租赁，常见于飞机、轮船、大型成套设备等，但近几年，一些老牌的融资租赁公司纷纷开始涉足汽车金融领域，同时，一些新兴的融资租赁公司如雨后春笋般增加且纷纷走向汽车金融市场；

（5）互联网金融

随着消费群体的变化，互联网金融也开始涉足汽车金融领域，且份额逐渐上升。目前该类主要还是线上搜寻客户资源居多，最终落地还是要靠线下执行。

3、汽车金融市场未来趋势

（1）汽车金融法律法规逐步完善 

汽车金融市场迅猛发展的同时必然会暴露一些问题，从而就必须通过相关金融法律法规进行约束和规范，从早期的《汽车贷款管理办法》，到近年的《信贷资产支持证券发行实行注册制》等政策的颁发，均体现出汽车金融相关法律法规将不断得到完善和改进。

（2）个人征信体系不断完善

目前我国的个人征信体系还不够完善，而发达的个人资信体系和专业的汽车金融服务密切相关。因此，个人征信体系的不断完善是汽车金融的发展的必然趋势。

(3)基于集团经销商的发展模式

集团经销商在汽车流通领域处于核心地位，是连接主机厂和消费者的最重要渠道，拥有较强的渠道主导权，导致经销商集团在汽车金融领域的渠道控制力较强，但是，汽车集团经销商在最源头的企业并购、新园区建设、新店建设等方面则很难得到足够的金融支持，后期金融机构定会在这些方面加以大力支持，从而锁定其零售业务，获取利润。

（4）汽车金融公司的业务范围扩大化

汽车产业价值链可分为汽车制造、汽车销售、汽车后市场，汽车金融公司的业务范围会逐渐扩大汽车后市场服务，如汽车保险服务、汽车维修、汽车美容、汽车租赁等等。而汽车金融公司的最终定位一定是服务，服务会变得更加便捷（获得服务的难易和手续的繁简度）、更加多元（金融产品的多样性）、更加丰富（金融的衍生业务）。

（5）市场参与主体的分工更加明确

短期内汽车金融市场的繁荣，掩盖了一些潜在风险，随着后期风险的发生，未来商业银行的角色会更多的转变为向汽车金融公司提供综合授信等业务，而不是直接涉足汽车金融业务，融资租赁公司也会不断调整其业务方向，而汽车金融公司具有其独特的专业性，可以实现业务的规模经济，这就决定了汽车金融公司将成为未来我国汽车金融市场的主导者。

（※转载自汽车金融专员委员会）