巨量市场，孕育了蓬勃的行业。2017年，中国汽车金融渗透率达到约40%，相比2016年进一步提升。同时，伴随着互联网金融的崛起，汽车金融也进入互联网时代，除传统金融机构的汽车金融业务逐渐互联网化以外，网贷平台、汽车电商、互联网企业、互联网险企等也纷纷入场。

细观汽车金融这一市场，随着消费方式的转变，汽车互联网金融交易模式被进一步催生并发展起来。然而，汽车金融仍处于发展的初级阶段，国内汽车市场的潜力、消费倾向以及互联网技术的成熟都将推动汽车金融进一步发展。

以租代购带来新契机

当前，抵押、质押型车贷占据着车贷行业的主流，但以租代购这类新模式正在兴起，逐渐被大众所接受。

以租代购的模式是从国外引进的一种新型购车方式，其核心是将汽车的所有权和使用权相分离，租赁到期后再将所有权过户给客户，解决了用户买车需交高额首付的困扰。与传统购车渠道相比，以租代购凭借着手续简单、审批宽松、速度快以及征信要求低等优势，正成为汽车金融领域的一匹黑马。

根据微贷网与零壹财经联合发布的车贷行业白皮书显示，在车贷行业这片竞争激烈的红海中，诸多涉足汽车抵押的平台已经开始逐渐退出，寻求业务转型，车贷还能不能做、如何做成为诸多平台的困扰。为谋求业务发展，一些平台开始转向新车以租代购业务。按照以租代购车辆平台的功能定位来看，分为经营型以租代购和消费型以租代购。前者通过以租代购的方式获得车辆的使用权，开展网约车等经营性业务，通过经营所得偿还车贷平台的租金;后者通过以租代购方式获取车辆自用。

随着消费者对汽车“共享”理念越来越接受，汽车共享市场会迎来更多的发展契机，上述白皮书认为，以租代购成为涉足新车业务的新兴模式，不论是经营型还是消费型，汽车以租代购模式在风险控制手段、盈利模式上都有更多更灵活的操作空间。

金融科技成竞争核心

伴随着大数据、云计算、人工智能等技术的应用，金融科技开始逐渐渗透到汽车金融行业。利用金融科技手段，汽车互联网企业可以实现优化产品定价、简化业务流程、识别优质客户、提高风控能力，大幅提升用户体验，从而达到汽车金融产品全面化、多维化和个性化布局。

上述白皮书调查显示，市场上排名居前的互联网金融平台对金融科技均有所运用，部分平台甚至利用自主研发的风控及大数据技术对接银行等机构，拓展业务。白皮书称，整合现有资源优势，专注细分领域、提升资产质量成为发展的重中之重，金融科技在这一过程中无疑将扮演重要的角色。借助于金融科技，汽车金融可以实现业务模式、获客方式、风控模式及贷后管理等多方面的创新。

汽车互联网金融行业的竞争是在产品服务的基础上，进行科技化、智能化的竞争。大数据、云计算、人工智能能够让其以更低的成本优势为广大中小微用户提供金融服务，未来的行业发展将不再是价格的竞争，而是科技实力的比拼。

（※转载自前瞻产业研究院）