2018年的汽车市场必将被载入史册。中国汽车工业协会发布数据显示，前11月，我国汽车总销量完成2542万辆，下滑幅度进一步扩大至1.7%。乘用车三大细分市场均处于下滑状态，其中SUV销量累计下滑了0.8%，轿车市场和MPV市场销量则分别下滑了1.4%和16.1%。狂奔了十年之久的中国汽车市场，疲态尽显，车市负增长已成定局。量价齐跌的情况之下，整车厂与经销商正共同面临着同样的严峻考验。

对于汽车金融行业来说，汽车市场同样寒意袭人——银保监会宣布合并，以”资管新规"为代表的一系列高强度金融监管政策出台，P2P行业迎来最大爆雷潮，中美贸易摩擦加剧，国内消费增速不稳定，投资起伏波动，人民币汇率进入上升通道，金融从业人员似乎"寒冬已至"。

经过多年快速增长，中国汽车市场真的迎来趋势性拐点了吗？回望2018年，汽车金融市场有哪些新的特点？汽车金融从业者如何谋变取暖、盘活市场？ 

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90后已成为金融消费主力

经过近10年的培育，汽车金融市场需求已经启动，汽车金融在2018年并没有那么“寒冷”。据上海汽车集团财务有限责任公司总经理沈根伟透露，上汽财务的金融业务持续保持高增长，今年增速仍有望接近或达到20%。他在大会上还分享了上汽财务在汽车金融领域科技创新方面的经验。

《2018中国汽车金融年鉴》披露，年轻的力量在汽车市场扮演起越来越重要的角色。国内市场到2025年时，90后汽车消费占比有望达到54%，成为市场中坚力量，80后降至25%，70后将会降至9%。这意味着，未来十年，90后将逐渐成为中国汽车市场的消费主力。

90后对信贷、二手车、新能源车的较高接受度，将直接影响汽车信贷消费渗透率和直租、以租代购渗透率的不断攀升。据中国汽车金融实验室预测，2018年汽车信贷渗透率或达43%。

尼尔森中国区汽车业务高级总监武晓萍

尼尔森中国区汽车业务高级总监武晓萍发布的《2018中国汽车消费趋势调查报告》显示，4S店仍是购车主流渠道，90后汽车信贷率近半，三线及以下城市群体更青睐传统银行信贷。

《2018中国汽车消费金融监测报告》则由威尔森与《中国汽车金融》联合发布，梳理了近两年来汽车主流品牌的金融渗透率以及各种金融方案设计趋势与特点，同时展现了汽车金融与终端价格、销量之间的关系。

广州威尔森信息科技有限公司CMIO赖敏茹表示：“我们研究发现汽车金融有两大特点，汽车金融用得好的品牌，价格下滑速度会减慢。汽车金融的确是一个「金引擎」，能够帮助我们撬动汽车的消费，并且不单是追求量方面的一个保证，更多是追求质方面的保证。它主要的两大特点：一个是应对价格的竞争反映在三个方面，延缓价格下降的速度，减少价格下降的幅度，以及降低直接降价的伤害。第二是拓宽利润。最后是能够带动其他水平业务的发展。

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借力汽车金融盘活存量竞争

中国汽车流通协会会长沈进军认为，这次2018年汽车市场的下行是周期性而非趋势性：“观察美国车市近20年的数据，1750万辆的年销量是峰值，1650万辆的年销量是低值，整体数据在这两个点之间徘徊。中国车市发展也不可能始终保持增长。在大经济环境下，它一定会有一个封顶。”

中国汽车流通协会会长沈进军

“中国汽车市场已经由增量竞争转为存量竞争，如何去盘活存量拉动增量，保持汽车市场可持续的发展成为关键，结构性调整成为迫于眉睫的事情。”沈进军认为，“需要大力发展汽车金融，提升消费金融的渗透率来扩大消费。实现盘活存量，提升新车的销量；挖掘消费，扩大消费以及开拓农村市场。今年我们若干次和传统汽车厂和新创的汽车厂共同在探索，未来的市场形势下，如何建立起一个新兴的流通模式获得更好的未来。”

汽车金融已经成为推动汽车销售最重要的工具之一，如何针对各个细分环节持续利用汽车金融推动行业发展？吉致汽车金融有限公司总裁兼首席执行官李霞指出：“新常态下需要心态的转变，告别只做新车和产品的思维，赋能经销商，发掘更加适用于年轻一代C端客户的金融科技产品。”

“经济进入下行周期，汽车行业也进入到新的周期，但不管市场怎么变化，服务好我们的客户最重要。”中国银行银行卡中心副总经理、中国汽车金融50人论坛理事张步强调了助推力的核心仍在以客户为出发点。

长安汽车金融有限公司副总经理郭红钧则重点强调如今年轻化趋势更加突出的特征，需要以此为突破点。他说道：“1到10月份我们贷款放贷客户，80后是超过75%，90后35%，95后是10%。未来汽车金融蓝海一个是二手车，一个是新能源。后续做的事情就是两个方面，第一方面在效率上要大幅变化，第二是要做产品创新。”

一汽丰田汽车销售有限公司金融保险总监姜晓飞则希望二手车金融能得到金融机构的重视，通过金融手段去促进，帮助4S店解决二手车零售的痛点。他同时指出，从直租情况来看，中国市场和美国市场有非常大的差距，具有增长潜力。这一块4S店可以通过对消费者相应的宣传，从而强调这一块的业务。

中国汽车流通协会汽车金融分会秘书长宋涛则在行业上提出人才助推汽车金融发展的建议，建议在2019年对行业体系搭建一个重要的服务平台，培养细分领域人才。

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科技创新助力金融增长

很大程度上科技的创新要先于制度的建立，与传统金融行业相比，在汽车金融领域其科技化程度仍处于“小荷才露尖尖角“，然而许多细分场景和业务都离不开科技的助力，利用大数据等前沿科技更加精准的促进各环节的推动。

针对科技创新服务汽车行业的具体业务，如何利用科技力量赋能汽车金融的风控环节？如何利用可能的高科技手段规避二手车汽车金融市场潜在的问题？

华晨东亚汽车金融有限公司CEO高骏作为合资企业代表之一提到：“中国非常注重数据，我们公司非常希望通过数据帮助经销商。因为客户引流等原因，用户更倾向于手机的使用。所以我们在用客户使用我们APP的基础上，吸引他们走进我们店里面，把电子世界客户引入到真实世界当中。”

长安新生（深圳）金融投资有限公司总裁霍宇南则坦言智能化审批系统的应用、AI系统应用、人脸识别还有微表情识别，包括一些方方面面科技智能应用，都在改革行业。告别以往纸质审批的繁琐程序，科技给汽车金融带来崭新的面貌。且运营、风控系统的打造都离不开科技创新对行业的推动。

长久集团金融系统总裁王立新以及北京好车多多科技有限公司CEO郑伟也提出在二手车领域加速数据化程度和风控的控制也显得十分重要，他提出现阶段全国范围内二手车市场夫妻店的占比很多，因此对于数据化管理的渴求也十分强烈。

天易科技CEO刘杰举例说，通过和广西某银行做信用落地，帮助银行到C端落地，让客户使用产品的同时，降低风控成本，且提到了关于未来95后和00后的安全信用模型。此外在商用车领域，他也提出打造运力整控系统，延伸评估还贷能力。

王立新则分享了针对B端的科技助力风控的手段。通过云图，大量抓取工商注册信息整合资源，收集行业法人报告，形成一个基于个别单品的客户信息，提升获客效率、降低获客成本。

※转载自汽车观察杂志